退休醫療新選擇｜2025年自願醫保（VHIS）詳解：保費、保障一次看懂
在香港，高齡人口增加，醫療需求上升。公立醫院輪候長、私營醫療昂貴，愈來愈多長者選擇投保自願醫保（VHIS），獲得即時、靈活且可負擔的保障。2025年最新VHIS計劃，保費低至HK$5/日，免體檢、無等候期、即買即保，並可享每年最高HK$8,000稅務扣減與政府補貼。越早投保，越慳得多，是退休人士的明智選擇。
🏥 什麼是自願醫療保險計劃（VHIS）？
VHIS 是由香港政府於2019年推出的醫療保障計劃，旨在提升私人醫療服務的透明度及可負擔性。它分為兩種主要類型：
- 標準計劃：提供政府規定的基本住院保障。
- 靈活計劃（Flexi Plan）：由保險公司自行設計，保障更廣，如門診、物理治療、癌症治療等。
✅ 稅務優惠：投保VHIS可獲每名受保人每年最高HK $8,000稅務扣減。
✅ 免體檢、即時核保：多數計劃無需體檢，最快10分鐘獲批。
👵 長者投保VHIS的四大好處
1. 可持續至100歲，免體檢也能買
80歲以下皆可申請，投保後保障可延續至100歲。多數計劃無需體檢，特別適合行動不便或不願接受檢查的年長者。
2. 保費親民，低至HK$5/日
部分基本VHIS方案，月費只需約HK$139起，相等於每日HK$5左右，長者亦能負擔，退休後也可輕鬆繳交。
3. 即時生效，無等候期
不少計劃無需等待期，即投即保，特別適合急需保障的高齡人士。
4. 保障未知疾病與先天問題
自投保第4年起，即使是投保前已存在但未曾診斷的疾病，亦可獲賠償。針對8歲後診斷的先天疾病亦涵蓋在內。
🔍 三大熱銷VHIS品牌比較（2025年版）
| 項目 | Bupa Hero | AIA Flexi | AXA WiseGuard |
|---|---|---|---|
| 年齡限制 | 15日 – 100歲 | 15日 – 100歲 | 15日 – 100歲 |
| 每年保障上限 | HK$3,000,000 | HK$2,500,000 | HK$1,800,000（高階計劃無上限） |
| 住院每日津貼 | HK$800 起 | HK$750 – 1,000 | HK$800 – 1,200 |
| 月供保費（起） | 約 HK$136/月（即HK$5/日） | 約 HK$450/月 | 約 HK$139/月 |
| 稅務扣減 | 每年最高 HK$8,000 | 每年最高 HK$8,000 | 每年最高 HK$8,000 |
| 是否需等候期 | ❌ 無 | ✅ 有些項目需等候 | ❌ 無 |
| 癌症治療 | ✅ 全額保障 | ✅ 覆蓋合資格治療 | ✅ 條款下全賠 |
| 精神病、先天病 | ✅ 有 | ✅ 有 | ✅ 有 |
| 增值服務 | 醫療App、健康檢查 | 健身優惠、App服務 | 全球支援熱線、醫療系統 |
| 免體檢投保 | 無說明 | ✅ 有 | ✅ 有 |
這三款熱門VHIS產品在保障範圍、保費與附加服務方面各具亮點，無論你重視高額保障、靈活投保，還是醫療支援服務，都能找到適合自己的選擇。
🎯 哪種計劃適合你？
| 偏好 | 建議方案 | 理由 |
|---|---|---|
| 高住院保障 | AIA Flexi | 賠償上限高，適合癌症、慢病風險者 |
| 重視醫療支援服務 | Bupa Hero | 專屬醫療App + 穩定網絡 |
| 預算有限長者 | AXA WiseGuard | 月供親民，精神科與海外援助具吸引力 |
🧓 不同年齡層投保建議（2025年版）
| 年齡層 | 健康重點 | 建議保障項目 | 保費特徵 | 投保策略 |
|---|---|---|---|---|
| 18–29歲 | 健康良好 | 急症、疫苗、心理健康 | ✅ 最低 | 趁早鎖定低保費 |
| 30–49歲 | 慢性病初現 | 癌症篩查、家庭保障 | ⚠️ 中等 | 加強重大疾病保障 |
| 50–64歲 | 退行性疾病 | 專科、骨折風險管理 | 🔺 偏高 | 精選無等候期、續保穩定計劃 |
| 65歲以上 | 醫療需求高 | 長照、住院、復健 | 🚨 最高 | 配合護理險分擔照護成本 |
📝 投保流程簡介
- 選擇計劃：使用比較平台選擇合適方案。
- 健康申報：如實申報過去三年病歷。
- 遞交文件：身份證明、住址證明、醫療紀錄（如適用）。
- 即時核保：部分保險公司支援AI即時審批，最快10分鐘出結果。
- 電子保單：完成後會以Email方式發出電子保單及稅務證明。
🤝 延伸搭配：長者保障升級攻略
• ✅ 醫療券搭配：每年港幣2,000元長者醫療券，可減少VHIS自付部分。
• ✅ 重大疾病保險：VHIS核保較寬鬆，應先行投保，再補強重大疾病險。
• ✅ 高風險人士補助：政府設「高風險池」，協助患病長者成功投保。
❓ 常見問題 Q&A
Q1：VHIS能否網上投保？可以退保嗎？
✅ 可以網上申請，且有21天冷靜期，全額退保無損失。
Q2：已有公司醫保，還需要買VHIS嗎？
✅ 可同時索償，只要總額不超出實際費用，即可雙重理賠。
Q3：買了VHIS之後出現新病，保費會升嗎？
❌ 不會因為索償或新病而加價，但會隨年齡調整。
✅ 結語：早買早保障，退休生活更安心
2025年最新的VHIS計劃，保費低至HK$5/日、無等候期、免體檢，真正做到「越早買越抵」。配合政府稅務扣減及長者醫療券使用，長者可用有限預算，獲得全面且靈活的醫療支援，是退休前後不可或缺的保障工具。