2025香港長者自願醫保計劃最新選擇｜保費、保障一次看懂
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📌 什麼是自願醫療保險計劃（VHIS）？
VHIS（Voluntary Health Insurance Scheme）是由香港政府主導、保險公司提供的個人醫療保險產品，旨在鼓勵市民使用私人醫療服務，減輕公營醫療系統負擔。計劃分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩類：
- 標準計劃：保障內容固定，包括住院費用、手術費用、癌症治療等基本項目。
- 靈活計劃：可根據不同公司方案選擇附加保障，例如門診、精神健康、日間手術等。
無論選擇哪類計劃，每名受保人每年保費皆可申請最高港幣8,000元的稅務扣減。
💼 熱門保險品牌比較（2025年版）
| 項目 | Bupa Hero（保柏） | AIA Flexi（友邦） | AXA WiseGuard（安盛） |
|---|---|---|---|
| 年齡限制 | 15日－100歲 | 15日－100歲 | 15日－100歲 |
| 年度保障額上限 | HK$3,000,000 | HK$2,500,000 | HK$1,800,000（高階版無上限） |
| 月保費（以60歲計） | 約 HK$136 起 | 約 HK$450 起 | 約 HK$139 起 |
| 是否需等候期 | 否 | 視計劃而定 | 否 |
| 精神科／日間手術保障 | 基本無 | 需選擇附加項目 | 有涵蓋 |
| 健康檢查／增值服務 | 有醫療諮詢App | 健康檢查、健身優惠 | 全球緊急支援系統 |
| 是否需體檢申請 | ✅ 免體檢 | 視健康狀況而定 | ✅ 免體檢 |
| 特別保障項目 | 心臟檢查、健康諮詢 | 門診升級、住院升級 | 海外醫療、精神科住院 |
📝 申請步驟簡介（2025）
選擇保險公司與計劃 可透過VHIS官方平台或各大保險公司網站，比較不同計劃之保障範圍與費用。
填寫健康申報 根據自身情況如實填報三年內健康狀況與過往病史。部分計劃可免體檢申請。
提交所需文件 包括身份證明、地址證明及如有需要的病歷摘要等。
等候審批結果 多數保險公司設有即時核保系統，最快數分鐘內可知結果，獲批後即時生效。
獲取電子保單與稅務證明 所有資料將以電郵方式發送，方便保存與報稅。
👤 不同年齡層的規劃重點
自願醫保計劃適用年齡範圍廣泛，尤其對50歲以上市民而言，各年齡層面對的健康風險及保障重點各異。
- 50–59歲：身體尚屬健康，但慢性病風險開始上升，適合提早規劃門診及住院保障，保費相對較低，鎖定長期續保最具成本效益。
- 60–69歲：健康狀況轉變期，慢性病如高血壓、糖尿病等較常見，建議加強重大疾病及住院手術保障。
- 70歲以上：醫療支出顯著增加，建議優先選擇續保穩定、無需體檢及涵蓋專科治療的計劃，並搭配護理、復健等長期照護項目進行補充。
不同年齡進場的保費差異可達數倍，愈早投保愈能鎖定較低保費與較寬鬆的核保條件。
📌 投保建議與注意事項
- 若已有其他公司或政府提供的醫療保障，可與VHIS疊加理賠，靈活安排保障層次。
- 建議選擇無需體檢與無等候期的計劃，減少核保風險與等待時間。
- 對於已有糖尿病、高血壓等慢性病者，應優先選擇承保條款較寬鬆之品牌。
- 可考慮搭配長者醫療券使用，減輕門診開支。
- 年滿60歲可同步申請護理相關保險，例如長期照護險，提高生活保障層次。
✅ 總結
自願醫療保險計劃（VHIS）對50歲以上市民而言，是提升醫療保障穩定性的有效工具。無論是希望減輕退休後醫療支出壓力，還是提早規劃高齡期的健康管理，VHIS都提供了多元的方案選擇。透過適當比較與規劃，每位中老年人都能找到合適的醫療保險，為未來建立更有信心的醫療支援網絡。